手机版
位置:筑能财经 > 经济 >

花呗一拆为二

来源:北京商报 | 2021-11-26 05:12:22

继蚂蚁借呗之后,11月24日,蚂蚁花呗终于官宣整改动作。第一步仍是品牌隔离:花呗成为蚂蚁专属,而银行出资被列为“信用购”。一拆为二后,额度也会有相应变化:花呗专注中小额,大额消费需要通过“信用购”。

客群再细分

什么是信用购?与花呗有何不同?根据花呗回应,“信用购”服务是由银行等金融机构全额出资、独立提供的用于消费、不可取现的消费信贷服务类型,其授信额度由该金融机构独立审核、确定。花呗称,“信用购”类服务和花呗的免息期保持一致,并且仅可用于消费,不可取现。

花呗公告显示,为保障用户体验,品牌隔离后,花呗、“信用购”服务在免息期、查账、还款等核心体验上保持一致。用户可根据自己的偏好调整花呗和“信用购”服务的付款顺序。据了解,目前部分用户的花呗已经更新为“花呗”和“信用购”服务,未来这一工作将分批、逐步覆盖到更多用户。

谈及花呗品牌隔离一事,中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛表示,通过品牌隔离举措,花呗与其他金融机构独立运营的消费信贷产品将形成有效的隔离和区别。这一举措有助于用户更充分地了解服务提供方的信息,避免品牌混同,也更符合消费信贷的监管要求。

花呗拆分与借呗实则一脉相承,除了品牌区分外,易观高级分析师苏筱芮补充道,“花呗开展品牌隔离也是各类信用支付产品接入央行征信系统并充分保护金融消费者知情权的体现,用户升级花呗表示其授权持牌金融机构对自身征信信息的查询、报送,最终结果将体现在用户的征信报告中。对于花呗而言,这一设置能够提升其合规性,更好地与合作方厘清权责”。

额度发生变化

花呗拆分,也引起网友热议。从热搜评论来看,更多的还是关注自身额度的变化及征信影响等。

事实上,在花呗官宣拆分前,就有部分网友反映额度被降低,从几万元被降至几千元。对此花呗回应称,品牌隔离后,花呗将主要满足用户日常的中小额消费需求。需要更多额度需求的用户,则可以通过“信用购”服务申请。

具体如何界定大小额?据花呗方面透露,品牌隔离后,大部分用户的花呗额度在1万元以内。“信用购”类服务的授信额度,则一般接近其原来的花呗额度。另外,花呗补充称,“信用购”服务的费率将保持稳定。未来,“信用购”服务的费率由金融机构独立审批和确定,同样会遵循普惠原则,尽可能让利用户。

除了额度变化外,不少网友也关注花呗拆分是否会影响征信。对此花呗也有解释,根据《征信业管理条例》,提供信贷服务的机构都需要按照规定向征信系统提供信贷信息。也就是说,后续花呗将由蚂蚁消金公司报送征信系统,“信用购”类型的服务则由提供服务的银行等金融机构报送。保持良好的使用、还款习惯,不会对征信记录带来负面影响。

不过,尽管如此,北京商报记者注意到,此次大改后,还是有不少用户并不买单,其中就有用户吐槽道:“莫名其妙把我额度降到1000了,反正也不想用”,更有甚者称:“再也不是以前那个花呗,没有用的必要了”……

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者,花呗拆分,对日常消费和信用支付用户影响不大,但对有大额过度消费或有投资、投机和其他现金借贷用途的用户影响还是比较大的。一是不一定还能获取便捷的借款渠道(银行出资产品的风控审核通常严于互联网机构);二是强制分流到现金贷产品后借款成本大概率高于有场景消费贷。

品牌隔离后,“花呗”的产品定位更加明晰,一是蚂蚁旗下的自营产品花呗,将与“信用购”等金融机构全额出资产品隔离;二是“花呗分期”这类中小额消费贷产品,也将与其他大额贷款产品隔离。在金天看来,后续,花呗无疑需要在满足监管要求与保持规模和盈利增长、维持用户体验和高价值客户黏性之间做更多平衡。

苏筱芮则认为,对于用户而言,整改过后将可以了解到更多产品相关的信息,能够提升用户对产品判断与选择的效率,不过,她也进一步提到,在合规整改和用户留存上,花呗后续不但需要考虑品牌隔离,还需要考虑信息隔离,在用户侧建立起个人信息的“防火墙”,在合规框架下与合作伙伴之间就用户信息的传输、留存等达成用户保护的共识。

整改仍将持续

品牌隔离仅仅只是第一步,后续还有不少问题待解。

蚂蚁消费金融6月开业之初,有监管人士表态,蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业6个月内有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务,另自蚂蚁消费金融开业起一年过渡期内,两家小贷公司实现平稳有序的市场退出。

11月24日,花呗发布品牌隔离公告后,北京商报记者登录支付宝发现,除了银行和消金外,目前花呗服务方还包括小贷、商业保理等机构,甚至还有不少联合贷款,对于这些机构又将如何区分?后续是退出还是拆分?北京商报记者向蚂蚁集团进行采访,但截至发稿未收到后者回应。

按照蚂蚁消费金融6月3日的开业时间计算,距离“花呗”“借呗”的品牌整改大限不足十天,但如何实现小贷公司的平稳退出,是一个不小的难题。

今年4月,监管部门公布的蚂蚁集团整改方案中曾指出,要断开支付宝与花呗、借呗等其他金融产品的不当连接,纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。但该问题被指出已有8个月时间,在整改进度上未见起色。

此外,金天告诉北京商报记者,花呗后续难点还包括对银行出资产品的定位和风控介入程度,如“信用购”业务是否仅做展示和导流,是否仍在一定程度上参与对流量质量的把控,如果参与以何名义?如果不参与,商业模式(如与银行的分润模式、不同银行产品的展示逻辑等)又将做出哪些进一步的调整?

在金天看来,可以预测的是,隔离后一方面花呗的出资来源将减少,资产规模增长会受限;另一方面能更多创造利润贡献的现金贷、大额贷借款用户无法准入,也将影响产品的盈利表现。

上一篇:

下一篇:

精彩放送

新闻资讯

  1. 国内首批指数增强ETF亮相 招商沪深300增强策略ETF11月22日发行
  1. 百威中国违反广告法遭罚25万元:对外发布的酒类广告含有饮酒动作
  1. 中欧基金:震荡整理后拐点或近
  1. 攻守有道 行稳致远 易方达悦融一年持有混合基金11月22日起发行
  1. 截至10月底全国发电装机容量约23亿千瓦 风电光伏装机均保持两位数增长
  1. 特斯拉“断网”数百车主“被锁车外” 马斯克推特上向车主道歉
  1. 关注农村电商:合力打通快递进村“最后一公里”
  1. 密室逃脱、剧本杀蓬勃发展 暴力、恐怖等内容待监管
  1. 当景区遇上元宇宙 噱头还是新技术转型
  1. 剧集、动画接连造势 《三体》终于要赴约了?
  1. 原料上涨引发马太效应 农机市场进入深度调整期
  1. 开“云店”卖货、直播间带货 传统企业争下数字经济“先手棋”
  1. 简醇零蔗糖酸奶全国销量第一 引领健康消费新风尚
  1. 石油巨头“去油”不易
  1. 艺术考级为何变了味?记者调查“鸡娃”艺考现象
  1. 政策持续支持 市场需求旺盛 锂电池板块强势还能挺多久
  1. 成品油价在“四连涨”后首次下调 加满一箱92号汽油大约节省3.63元
  1. 发生中毒身亡事故停产94天后 驰宏锌锗子公司恢复生产
  1. 今夜油价迎来年内第四次下调 加满一箱少花3.5元
  1. 山西省医药集团等4家企业“歇业” 期间不得从事任何药品经营活动
  1. 深圳市九明药业等11家企业GSP检查“不达标” 被要求限期整改
  1. 黑龙江省药监局:哈尔滨绿姿化妆品等4家企业注销《化妆品生产许可证》
  1. 南京宁卫医药被罚背后:“氯解磷定原料药”占100%市场份额 曾抬价26.09~52.17倍销售
  1. 寺库新增一条股权冻结信息 被冻结股权数额1.2亿
  1. 11月新成立基金规模已超千亿 新基金认购户数持续低迷
  1. 西部首个HPV疫苗补助计划出炉 成都将为13-14岁在校女生接种HPV疫苗
  1. 国内成品油价格下调 加满一箱油将少花3.5元
  1. 2021世界制造业大会启幕 “硬核科技”炫酷亮相
  1. 爱国者欧途欧被强制执行243万元 涉民间借贷纠纷
  1. 国家能源局:截至10月底风电装机容量约3亿千瓦 同比增30.4%
  1. 国家邮政局发出紧急通知 要求做好冬春季行业疫情防控工作
  1. 人民网点名辛巴等:坚决对劣迹网红复出说不
  1. 净饮机、奶茶机、茶吧机 “水家电”层出不穷
  1. 证券板块急速拉升,证券ETF基金(512900.SH)涨超0.8%
  1. 财政困难、入禀清盘 “许留山”将关闭在港甜品店
  1. “一件检出阳性,全车快递销毁”?有人被骗10万元
  1. 掘金中小盘成长股投资机会 华夏中证1000指数增强基金24日起发行
  1. 聚焦北交所“小巨人”,易方达北交所精选今日发行
  1. 三全食品:对部分产品价格上调3%至10% 下月起执行
  1. 首批北交所主题基金募资规模不大意义大
  1. 保障原材料稳定供应 焦炭企业加速布局上游
  1. 油价下跌进行时 加油先别急!
  1. 深挖新能源赛道 海上风电抢占投资新风口
  1. 报告:“双11”价格争议、虚假发货、平台问题最受关注
  1. 消费者在直播间买到假货如何维权?专家这样建议
  1. 全球航企三季度净亏损减少
  1. 年产50部票房过亿影片信心何来
  1. 深化国际油气贸易合作 提高全球能源市场稳定性
  1. 嘉实基金梁铭超:居民资产配置方式变迁,长期看好权益市场
  1. 氢能发电促减排 恒丰银行科技成果转化贷助推能源低碳转型
  1. 上海28批次服装抽检不合格 “拉夏贝尔”、“热风”等品牌在列
  1. 景顺长城基金:北交所成立畅通中小科技型企业融资渠道
  1. 广州市瑞美医疗美容门诊部存放“无中文标识产品” 被罚近9万元
  1. 新能源ETF(516160.SH)盘中止跌回升,近5日流入超2.6亿
  1. 张贴加班标语、用流量查“摸鱼” 企业工作氛围又变了?
  1. 攀枝花正好医疗美容诊所使用“未注册进口医疗器械” 被罚没23万元
  1. 眉山市悦美医疗美容违法使用医疗器械 被罚9.57万元
  1. 国家邮政局:“双11”期间全国快递业务量达68亿件
  1. 上海瑞莱俪医疗美容使用“未经注册医疗器械” 被罚49.8万元
  1. 低糖电饭煲宣称“降糖、高血糖专用”涉苏泊尔、美的等产品 专家称:吃“低糖饭”不能降血糖
  1. 广州朵恩美容仪器经营“未取得医疗器械注册证”产品 被罚没34万元
  1. 共28名旅客确诊 民航局对四个入境航班发出熔断指令
  1. 一盒一千 南京宁卫医药公司垄断解毒药氯解磷定被罚658余万元
  1. 四川“8•8”洪水倒灌淹井事故报告公布 直接损失885.12万元 4人被建议移送司法
  1. 两部门:医生开具中药配方颗粒处方前应告知患者
  1. 南京芙若丝医疗美容诊所存放“无中文标识产品” 被罚9.888万元
  1. 知名药企冷冻瓶或存天花病毒 FBI和美疾控展开调查
  1. 翰宇药业3年累亏逾18亿!“多肽新药项目”拟投6500万被问询 公司称可能存在资金不足风险
  1. 中消协点名匡威斐乐:预付定金消费者反而多花钱 促销价格套路太多
  1. 中消协点名欧莱雅:物流迟滞被疑虚假发货
  1. “十四五”优质粮食工程实施“六大提升行动” 到2025年增加量年均增长10%以上
  1. 广州九凝山网络科技有限公司发布“赴泰生子 性别可选 ”等违法医疗广告 被罚60万元
  1. 益康元(深圳)以“固体饮料”指向“特殊医学用途食品”误导消费者被罚没1452.57万元
  1. 南方电网物资公司贯彻新发展理念 创新供应链金融服务模式
  1. 广州贝莉安雅医药擅自变更经营地址、雇人为网络店铺刷单 被罚20万元
  1. 惠州市“光亮之家”发布“不吃药、不打针、不手术彻底解决视力问题”等虚假广告 被罚20万元
  1. “双11”期间全国快递业务量达68亿件 同比增长近两成
  1. 化妆品宣传蹭“中山大学”名号 罚10万元!
  1. 全球首例"光学导航机器人辅助全口无牙颌种植及数字化即刻修复手术"成功完成
  1. 严禁收受红包、回扣!医疗机构工作人员廉洁从业准则发布
  1. 融通中国风1号基金经理彭炜:关注高景气度、受益于稳增长的资产
  1. 家电升级、汽车下乡、网购增多 农村消费出现许多新变化
  1. 公募FOF快速增长 易方达优势领航六个月持有期顺势发行
  1. 广东恒安药业被税务局追缴税款3.47亿元
  1. 南京宁卫医药因垄断行为被罚没658万 滥用市场支配地位
  1. 医药、新能源、电子齐陷调整,资金逢低抢筹双创ETF(159780.SZ)
  1. 四部门:探索开展行李直挂服务
  1. 二手经济升温背后 是谁在买卖二手闲置物品?
  1. 财政部向13省区市拨付可再生能源电价附加补助资金38.7亿元
  1. 用隔夜死蟹冒充活蟹 胖哥俩致歉:涉事门店闭店 重罚相关责任人
  1. 井下发生生产安全事故 国城矿业控股子公司被罚199万
  1. 宣泰医药保健品列入主营被指科创属性不足 回应称保健品为公司提供现金流
  1. 宁波银行荣膺“2021卓越竞争力价值成长银行”
  1. 远洋集团荣获“2021年度商业地产卓越企业”奖
  1. 百利好环球:假冒金融APP存隐患 下载使用需谨慎
  1. 北京奥瑞吉被罚30万元 消费者在橙心优选平台网购后未收到货
  1. 发改委:督促各地严格执行天然气价格政策 稳定民生用气价格
  1. 北京:中高风险区所在地来京邮件快件 未消杀不予分拣
  1. 美年健康集团与福建医科大学开展全方位战略合作 共同打造校企医疗健康领域合作新样板
  1. 疫苗研发专班工作组组长郑忠伟:下一步将推出最优加强免疫组合